根据香港金融管理局2025年07月22日的新闻稿，金融管理专员对三家银行违反《打击洗钱及恐怖分子资金筹集条例》采取纪律处分行动，分别予以谴责、命令就过往的交易进行回顾检讨、以及处以4,000,000和3,700,000港元罚款。
根据金管局的指引，银行除了在开户时需要对客户进行尽职审查外，往后也需要持续监察客户、核查背景资料并报告可疑交易。因此，无论是个人或商业客户，都有可能收到银行的客户尽职审查查询。
公司商业户口是做生意的重要工具，我们一再强调必须配合银行的要求，否则轻则会被银行户口冻结，严重者会被封账。本文将深入浅出地分享银行户口冻结的主要原因，并教你如何避免被银行取消户口。
为什么银行户口会被封户
银行户口被封账，最严重的原因是户口涉嫌犯罪行为和洗黑钱活动。
此外，常见的封账原因还包括没有回复银行查询、无视尽职审查、以个人户口做生意、户口被银行「red flag」红旗以及失去联络等。如果户口在被银行冻结后，持有人仍然没有回应银行提问，最终就会被封锁账户并取消银行户口。
以公司商业户口为例，银行定期会对客户进行尽职审查，但尽职审查不回复或CDD未通过。除了「冻结户口」之外，银行可能会认为你或你的公司存在洗钱风险，从而向金融情报机构报告可疑交易。这不仅会导致公司户口被冻结，还可能留下不良记录，影响你未来在其他银行开户或申请贷款。
为什么用个人户口做生意会被取消账户
因为违反了开银行户口的目的，个人户口用途是用于个人的日常理财。而且做生意必须申请商业登记证，以个人户口收取款项或进行商业买货，其实已经属于无牌经营。
例子: Freelance电脑维修员，于网上商店提供电脑硬件及软件维修服务，没有开设公司和商业户口，以个人银行户口收取客户款项，并且用户口向供应商购买电脑软件。
银行系统会监控个人银行户口中频繁和与日常理财不符合的交易，个人户口不应该有频繁的进支来往账目。而且没有 BR经营生意，已经触犯了香港法例，在香港做生意必须要开有限公司或开无限公司，无牌经营亦会损害税务局的税款收入，大家切勿以身试法。
而且创业人士刚开始业务时如生意额不大，可以申请商业登记证费用豁免。
10大银行户口冻结原因
每间银行都有自己的反洗黑钱措施和尽职审查制度，所以不同银行冻结户口的原因也不同。以下是10种常见的银行户口冻结原因：
1. 没有在限期内回复银行查询
银行会不时审视客户的来往账户数目、交易数量和金额等，如有疑问，会透过电话、电邮或信件询问交易详情。许多客户认为自己没有做错，因此不回复或无视银行的查询。然而，如果客户没有在限期内回复，银行基于安全考量会先冻结其银行户口。
请注意，如果银行尽职审查不回复，可能被视为有洗钱风险，从而向金融情报机构报告可疑交易。
2. 不配合银行尽职审查
银行会根据客户风险和反洗钱措施，持续监察客户并进行尽职审查。例如，商业客户会被要求提供董事股东身份证明、审计报告、NAR1和税单等；个人客户则会被要求提供身份证副本、住址证明、利得税单或入息证明等。
根据过往经验，由于客户不认真对待银行的尽职审查要求，未能在限期内提交相关证明文件，导致银行账户被冻结。
3. 以个人户口进行商业活动
以个人户口经营生意，但没有申请 BR和开公司银行户口。
例如，经营网上商店，用个人户口收取款项和购货，这会违反银行个人户口使用守则，从而导致个人银行户口被冻结或封账。
银行系统会监控个人户口中频繁、大额的入账，若被认定用于商业用途，将可能触发「红旗」系统。
4.申报业务与实际交易不符
在开设公司商业户口时，客户需要提供业务性质、收入、支出和交易数量预算等业务计划。若实际营运与计划不符，银行可能会采取行动。同样地，个人户口应作私人用途，若用于做生意、收货款和买货等用途，也会面临冻结风险。
5. 大额资金进出频繁被「red flag」
银行系统设有监察资金进出的功能。如果户口经常有大额资金进出且交易频繁，可能会被系统标记为「red flag」（红旗），表示有洗黑钱的可能性，从而引发户口资金被冻结。
若突然有大额交易进出，与平常户口操作有异，应保留所有交易相关资讯，以便银行询问。
6. 银行户口长时间没有活动
无论是个人或公司户口，如果长时间没有进支，银行会将其视为「冬眠账户」(dormant account)，并会冻结户口的进出功能。
7. 账户持有人失去联络
银行通常会通过信件、电邮或电话形式联络户口持有人。如果银行持续联系不到帐户联络人，帐户有可能被冻结。常见例子是更改公司地址后，没有通知银行更改通讯资料，导致银行信件无人签收。
8. 公司已注销
公司成功申请撤销注册后，公司注册处会将其除名。银行会定期进行公司查册，若发现公司已除名，会将银行户口冻结，并将款项交由政府保管。
因此，在公司撤销前，应先妥善处理银行户口。
9. 银行户口涉嫌洗黑钱或犯罪活动
银行户口若涉嫌非法活动，例如收取犯罪所得，银行将会冻结甚至封锁账户。
10. 与涉嫌洗黑钱人士或被制裁人士有账户往来
若银行户口交易对象包含涉嫌洗黑钱的账户或被制裁人士，银行亦有可能认为你的户口与犯罪集团有关联。
如何避免被银行取消账户？
针对以上10种常见的银行户口冻结原因，以下为你提供实用的解决方法，以避免户口被银行取消：
准时回复银行查询
收到银行电话、电邮或信件查询时，务必在限期内提供交易资料。但请务必注意，由于网络诈骗频繁，必须确认有关查询是由银行发出，才提供相关资讯。
配合尽职审查
尽职审查是反洗钱条例中极为重要的程序。应积极配合银行要求，提供公司正确的业务资料、董事股东背景证明文件和银行要求的交易资讯。
不要用个人户口做生意
在香港做生意，法例规定不论业务规模大小，都需要申请商业登记证，并开立公司银行户口经营业务。
这是避免户口被冻结最基本的一步。
主动向银行申报业务变动
若公司经营业务有变，应主动向银行申报，以避免业务运作与开户时的申报资料有出入。
保留大额交易证明
如果户口有大额资金进出，应保留所有交易相关资讯，以备银行询问。
保持银行户口活跃
即使身处外地或甚少使用账户，都应通过网上理财进行少量交易，避免被银行视为休眠户口而被冻结。
主动联络银行更新资料
户口持有人资料若有改变，应主动联络银行更新资讯，例如更改公司名称、股权股份转变、公司注册或通讯地址等，避免因失联而冻结户口。
不要借银行户口予他人使用
在网络骗案频繁的今天，切勿因金钱利益而借户口给他人收款。如果收款来源是犯罪所得，又或者收款人是涉嫌洗黑钱帐户或被制裁人士，户口持有人会涉嫌犯罪，导致户口被冻结或封帐。
撤销公司前取消银行户口
在申请撤销公司前，应先制定取消银行户口的日期，并将户口金额提清，然后主动向银行取消商业户口。
银行户口被冻结后可以解封吗
一般情况下可以，如非涉及犯罪和洗黑钱，针对上述情况，你可以向银行解释原因，并提供所需证明、配合尽职审查、申报正确资料或保持银行活跃。最终由银行决定是否解封冻结账户。
被银行取消账户有什么后果
你可能会留下不良记录，导致未来开户口有困难。例如，如果曾因使用个人户口作商业用途而被取消户口，银行可能会留下不良个人记录，将来不仅难以在同一间银行再次开立户口，甚至可能申请不到信用卡、贷款或商业户口。
常见问题
1.个人被银行取消账户，会影响商业户口吗？
有可能。曾有客户的个人户口被取消后，商业户口亦于稍后被银行取消。
2.曾经被银行取消户口，可以重新再开户口吗？
可以，但难度非常高。你必须先明白当初为何被取消户口，并确保导致取消的原因已经解决。建议先联络银行商讨重新开户口的可能性，以避免白费力气。
3.如果户口有大额资金进出，会被冻结吗？
如果户口经常有大额资金进出且交易频繁，可能会被银行系统标记为「red flag」，表示有洗黑钱的可能性，从而引发户口资金被冻结。
总结
被银行取消或冻结户口，无疑会为个人和企业带来巨大困扰。
但正如本文所详述，大多数银行户口冻结或封帐的原因，都与不合规的户口使用习惯有关。
为了避免被银行取消户口，你必须主动配合银行的尽职审查、保持户口活跃、并确保所有交易行为合法透明。
记住，妥善管理好你的银行户口，不仅能确保资金安全，更能维护你在金融体系的良好记录，避免未来开户口和贷款时遇到困难。
